Особенности договоров страхования. Часть третья

Особенности договоров страхованияСейчас на практике распространяется «продажа страховых полисов», в которых все условия страхового договора предусмотрены в одностороннем порядке страховщиком, так называемые, стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования. Приобретя такой полис, страхователь «соглашается» (в противном случае страхователь вынужден отказаться от вступления в договор) с предложенными условиями. Таким образом, договор страхования является разновидностью договора присоединения. Общее определение договора присоединения содержится в ст. 634 ГК Украины. Согласно указанной статье договором присоединения является договор, условия которого установлены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах, который может быть заключен лишь путем присоединения второй стороны к предложенному договору в целом. Вторая сторона не может предложить свои условия договора. Однако в юридической литературе иногда по этому поводу высказывается противоположное мнение.

Законодательства зарубежных стран также признают договор страхования разновидностью договора присоединения, но защищают потребителей от тех условий страхового договора, невыгодные покупателю. Так, Директива № 93/13 права Европейского Союза, законодательство которого является образцом для тех стран, которые стремятся стать его членами, устанавливает, что «несправедливые» условия договора, заключенного между поставщиком услуг и потребителем, не могут быть принудительно исполнены относительно потребителя (например, через суд), при условии, что такие «несправедливые условия »не были должным образом согласованы сторонами в ходе индивидуальных переговоров. Условия договора не признаются согласованными должным образом, если покупатель страхового товара получил уже сформированный текст договора и не имел возможности изменить его содержание. Отнесение договора-страхования в договор присоединения позволяет признавать данный договор публичным (ст. 633 ГК Украины).

Содержание договора как общего волевого юридического акта сторон составляют условия, на которых заключена их соответствующее соглашение. Законодательством определены условия, которые должны содержаться в договоре страхования (ст. 16 Закона «О страховании»), а также предусматривается, что договоры страхования заключаются в соответствии с правилами страхования. Правила страхования - это локальный нормативный акт страховщика, содержащий условия конкретного вида страхования и подлежит регистрации в Государственной комиссии по регулированию рынков финансовых услуг при выдаче лицензии на право осуществления соответствующего вида страхования. Закон «О страховании» устанавливает отдельные требования к правилам страхования (ст. 17).

На сегодня существует два подхода к определению в законодательстве договора страхования. При этом сторонники обоих подходов отмечают, что с теоретической точки зрения является правильным в начале статей нормативного акта, в которых говорится о договоре страхования, дать общее определение договора страхования. Однако исходя из того, что определение договора имеет значение лишь при условии соответствия его двум требованиям: во-первых, определение должно охватывать все разновидности данного договора, а во-вторых, определение должно дать возможность отличить этот договор от всех других договоров, т. е. оно не должно страдать избыточным отвлеченностью. Отдельные ученые считают, что невозможно дать общее определение договора страхования, которое с одной стороны охватывало все многообразие договоров страхования, а с другой - не было чрезмерно отвлеченных. Необходимо давать отдельные определения договора личного страхования и договора страхования имущества и ответственности. Этой позиции, в частности, придерживались авторы Гражданского Уголовного Российской империи. Как отмечал по этому поводу А. Иоффе, «советские юристы не сомневаются единство института страхования, но обосновывают его по-разному». Дискутируя с В. Райхером, с одной стороны, а также с К. Граве и Лунем, с другой, - единство договора страхования он усматривал в том, что «все виды страхования служат единой цели: возмещению имущественных потерь, внезапно возникают, путем их распределения между как можно большим кругом субъектов. Экономические потребности создания правового института не всегда получают в нем непосредственное отражение. Но, в конечном счете, только им он обязан и единством своего содержания »12, 731.

Этот подход к определению договора страхования получил свое выражение в положении ГК УССР, а именно в ст. 371, в которой приводилось определение договора личного страхования и договора имущественного страхования через призму обязанностей сторон (страховщика и страхователя).

Сторонники другого подхода дают единое определение договора страхования путем введения обобщающих категорий - единых для всех видов договора страхования. Именно таким путем пошли составители ГК Украины. Такой подход законодателя нельзя признать абсолютно удачным, поскольку при этом не учитываются особенности отдельных видов страхования, от которых зависят условия договора. Учитывая это, по моему мнению, в проекте Закона Украины «О договоре страхования», разработка которого предусмотрена Программой развития страхового рынка Украины на 2001-2004 годы, было бы желательно выделить разновидности общего договора страхования.

Исследуя правовую природу договора страхования, стоит отметить, что в системе гражданско-правовых договоров он относится к договорам об оказании услуг. Главная особенность этой группы договоров в том, что предоставление услуги неотделимо от деятельности лица (в нашем случае предоставления страховой услуги неотделимо связано с деятельностью страховщика), а полезный эффект такой деятельности заключается в самом процессе оказания услуги.

Подводя итоги исследования, можно сделать определенные выводы. Во-первых, договор страхования является самостоятельным гражданско-правовым договором, который объединяет, как общие признаки, присущие любому гражданско-правовому договору о предоставлении услуг, так и особые (публичность; договор в пользу третьего лица; договор присоединения). Во-вторых, основным доказательством факта заключения договора страхования является страховой полис. Последний не может признаваться ценной бумагой. В-третьих, необходимо принять закон Украины «О договоре страхования», в котором выделить разновидности общего договора страхования.