Гражданско-правовые договора: договор страхования. Часть вторая

Гражданско-правовые договораВ теории страхового права, начиная еще с дореволюционных времен, существуют две противоположные позиции относительно того, можно договор страхования относить к условных сделок, поскольку ответственность страховщика определяется неопределенностью наступления или не наступления страхового риска. Однако, по моему мнению, правильной является позиция тех ученых, которые утверждают, что данный договор не может считаться условным соглашением. Ведь условие может быть в любой гражданско-правовой сделке и выступать при этом дополнительным присоединенным сторонами до основного соглашения оговоркой. Данное соглашение может существовать и без такого условия. Обязательства по страхованию, наоборот, невозможно без страхового риска, который является необходимым условием. Условие о страховой риск не устанавливается сторонами обязательства, а определяется императивными нормами закона, вследствие чего страховой риск приобретает значение обязательного элемента любого обязательства по страхованию.

Договор страхования относится к элеваторных (рисковых) договоров. Согласно теории гражданского права специфика элеваторных соглашений заключается в том, что в зависимости от наступления или не наступления установленной обстоятельства выигрывает одна сторона, а проигрывает другая. Элемент риска, который берет на себя каждая из сторон в резинковому договоре, заключается в вероятности того, что или один, или второй контрагент фактически получит встречное удовлетворение меньшего объема, чем им самим предоставлено. Так, страховщик не знает, будет ли он платить по договору или нет, не знает также ни суммы, ни времени платежа. В таком состоянии он находится как при страховании имущества до тех пор, "пока не наступила предусмотренное договором событие (наводнение, пожар), так и при личном страховании к моменту смерти застрахованного или достижения им определенного возраста, поэтому если событие, предусмотренное договором, уже наступила ли стала невозможной еще до заключения договора, страховщик ответственности не несет (дом сгорел, застрахованное лицо умерло до заключения договора страхования). Риск несет и страхователь, уплачивая страховой платеж, неуверенный ли он или выгодоприобретатель страховую выплату.

Договор страхования заключается в письменной форме. Факт заключения его может подтверждаться страховым свидетельством (полисом, сертификатом), что является формой страхования. Страховой полис может быть именным и на предъявителя. В юридической литературе данные документы признаются специфической, «страховой» формой договора. Ученые высказывали различные точки зрения относительно правового значения этих документов. В одних случаях их рассматривали в качестве основных доказательств правоотношениям, возникшим между сторонами договора страхования. В других - в качестве самого договора, который возник с момента его выкладку на па-пере . По моему мнению, наиболее правильной точкой зрения является та, согласно которой правовое значение страхового полиса (свидетельства) состоит в том, что данный документ объединяет в себе значение документа, в соответствии с требованиями законодательства предоставляет договора письменной формы, выражает согласие страхователя на предложение страховщика заключить договор и служит доказательством заключения страхового договора. Наряду с этим следует добавить, что все же страховой полис является основным доказательством факта заключения договора страхования. Стоит заметить, что законодательство не раскрывает содержание понятия страхового полиса (свидетельства, - сертификата). В соответствующих научных исследованиях предлагается определить страховой полис (свидетельство) как письменный документ, выдаваемый страховщиком в ответ на устный или письменное заявление страхователя, содержит все существенные условия договора страхования, регулирует отношения между страховщиком и страхователем и с достоверностью свидетельствует о наличии договорных связей между ними.

Для получения страховой выплаты страховщик должен предъявить страховщику страховой полис, однако данное обстоятельство не превращает его в ценную бумагу, поскольку страховой полис не дает его владельцу право требовать исполнения того, что в нем указано, а ценная бумага, наоборот, дает право требовать исполнения только того, что в нем буквально сказано. Страховой полис является исключительной принадлежностью страхового требования: бумага следует за требованием, а не требование за бумагой, как это имеет место в ценных бумагах. Не является страховой полис ценной бумагой и в тех случаях, когда он составлен на предъявителя. Таким образом, о страховом полисе можно говорить как о документе, который удостоверяет личность страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица) перед страховщиком для получения страховых выплат.