Договор страхования в системе гражданско-правовых договоров

Договор страхованияЭкономически развитое общество не может сновать без страхования, которое является неотъемлемой частью общественных отношений, гарантом благополучия и стабильного развития. Можно с уверенностью предположить, что одним из условий формирования человеческого общества была потребность в обеспечении безопасности, основанной на инстинкте самосохранения. Отношения, возникающие между лицами, заинтересованными в страховании своей жизни, имущества, ответственности и других имущественных интересов, которые не противоречат действующему законодательству Украины (страхователями), с одной стороны, и лицами, которые осуществляют страхование (страхователями), с другой, опосредуются договором страхования. Таким образом, этот договор является правовым средством, которое опосредует процесс предоставления страховой услуги страховщиком страхователю.

Развитие общества и конкуренция на рынке страхования привели к созданию качественно новых страховых продуктов, которые, в свою очередь, повлекло на практике разработку новых договоров страхования и необходимость их урегулирования на законодательном уровне.

Целью данной статьи является исследование правовой природы договора страхования, его места в системе гражданско-правовых договоров.

В юридической литературе отмечается, что такой договор выполняет две функции. Во-первых, этот договор - юридический факт, с которым нормы права связывают возникновение, изменение или прекращение обязательств. Соответствующее обязательство, поскольку оно возникает на основе договора, называется договорным, а данный договор является юридическим фактом, на основании которого возникло договорное обязательственное правоотношение. Во-вторых, поскольку стороны договора не только устанавливают между собой правовую связь, но и в той или иной степени определяют его содержание, то договор является еще и средством регулирования отношений, формирование условий, на которых строится правовая связь между его участниками  1. В таком качестве он призван выполнять конкретные функции, присущие ему как самостоятельному договору. Самостоятельность договора страхования является тем показателем, который позволяет отделять его от других, похожих с ним договоров (договора поручительства, поручения, хранения, займа, перевозки). Такое отмежевание особенно важно для правильного понимания сути страхования вообще, и, кроме того, оно дает возможность устранять возникновения практических Казу-сел.

Понятие договора страхования содержится в ст. 16 Закона Украины от 4 октября 2001 «О внесении изменений в Закон Украины« О страховании »№ 2745-III (далее - Закон« О страховании »), согласно которому договор страхования - это письменное соглашение между страхователем и страховщиком, согласно которой страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату страхователю или другому лицу, определенному в договоре страхования страхователем, в пользу которого заключен договор страхования (предоставить помощь, выполнить услугу и т. п.), а страхователь обязуется платить страховые платежи в определенные сроки и выполнять другие условия договора. Тождественное определение договора страхования дает и ст. 979 нового Гражданского кодекса Украины.

Проанализировав данное определение, можно сделать определенные выводы. Во-первых, договор страхования является возмездным договором, поскольку действиям страхователя соответствует обязанность страховщика совершить свое действие. Во-вторых, данный договор является двусторонним, поскольку у каждой из его сторон возникают права и обязанности. Важно, что права одной стороны соотносятся с обязанностями другой стороны таким образом, что соответствующем обязанности страховщика корреспондирует соответствующее право страхователя и наоборот. В-третьих, договор страхования является реальным, поскольку он вступает в силу с момента внесения первого страхового платежа, если иное не установлено договором (ст. 18 Закона «О страховании», ст. 983 ГК Украины). Диспозитивность данной нормы позволяет сторонам определить иной момент вступления договора страхования.

Согласно ст. Из Закона «О страховании» страховщики могут заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц (застрахованных) и назначать граждан или юридических лиц для получения страховых сумм или страхового возмещения, а также изменять их до наступления страхового случая. В таких случаях есть основания утверждать, что договор страхования является договором в пользу третьего лица. Общее понятие договора в пользу третьего лица содержится в ст. 636 ГК Украины. Примером договора страхования в пользу третьего лица может быть договор смешанного страхования жизни, по которому страховая сумма в случае смерти гражданина (застрахованного лица) выплачивается указанной в договоре третьему лицу.